2月2日，国家金融监督管理总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（以下简称《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》，并统称“三个办法”）。

　　金融监管总局表示，随着我国经济社会的持续发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，“三个办法”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。修订“三个办法”，能够更好地适应商业银行信贷业务实际和发展趋势，督促商业银行进一步提高信贷管理的精细化和规范化水平，提升金融服务实体经济质效。

　　招联首席研究员董希淼认为，修订“三个办法”有利于进一步补齐监管制度短板，更好地提升金融服务实体经济质效，更好地防范金融风险。

　　适配新型融资场景，进一步强化信贷风险管控

　　总体来看，本次修订主要有六方面内容。一是合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求。二是调整优化受托支付金额标准，适度延长受托支付时限要求，提升受托支付的灵活性。三是结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。四是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。五是进一步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平。六是将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《固贷办法》。

　　董希淼认为，此次修订总体上坚持与时俱进，宽严相济，充分吸收市场主体和金融机构的诉求，比如合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，增加紧急用款相关规定，提升受托支付灵活性和便利性。

　　“另外，新的办法允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈，明确‘书面形式’不仅包括纸质文本也包括相关数据电文等。这反映出金融科技发展对信贷流程和业务场景的影响从而使信贷管理制度办法更好地契合融资实际，更好地支持良性金融创新，提高金融资源配置效率。”

　　信贷审批核心问题进一步优化，明确借款人对象范围

　　“三个办法”重点对贷款用途范围和贷款对象、贷款期限、贷款流程、流动资金贷款测算及防范金融风险等信贷审批的核心问题做出进一步优化。

　　在贷款用途范围和贷款对象方面，本次修订合理拓宽了固定资产贷款和流动资金贷款的用途范围，并明确参照适用范围，着力涵盖当前市场各类合理的融资用途需求。同时进一步明确借款人对象范围，有效满足不同类型市场主体融资需求。

　　比如，《流贷办法》明确，流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

　　董希淼认为，在贷款期限方面，行相对严格的限制。如固定资产贷款期限一般不超过十年，超过十年贷款需严格审批；流动资金贷款期限原则上不超过三年，最长不超过五年；个人消费贷款期限不得超过五年；个人经营贷款期限一般不超过五年，最长不超过十年。严格贷款期限管理，有效防范贷款期限错配产生的风险，也有助减少贷款资金被套取、挪用，如申请较长期限的消费贷款、经营贷款用于购房。

　　本次修订强调了防控贷款资金挪用行为。董希淼表示，首先，明确借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，并可追究相应法律责任。其次，要求贷款人应健全贷款资金支付管控体系，有效监督贷款资金按约定用途使用。但无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。同时，金融监管部门应加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用，更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。